Los bancos reciben más de 400.000 reclamaciones por gastos hipotecarios

MADRID.- Las reclamaciones por los gastos asociados a la firma de una hipoteca, como el arancel del notario, se han convertido en la nueva pesadilla de la banca. El Supremo dejó claro en febrero que el sujeto pasivo del impuesto de Transmisiones y Actos Jurídicos Documentados, que supone cerca del 70% de estos gastos, corresponde al hipotecado y no a la entidad financiera tras meses de dudas jurídicas y sentencias contradictorias en los juzgados, según Expansión. 

Para los costes de notario, gestoría, registro y tasación sigue sin haber jurisprudencia clara. Consumidores y bancos están a la espera de una aclaración por parte del Supremo cuando lleguen al Pleno alguno de los recursos planteados.
La perspectiva de que el asunto acabe en el TJUE europeo, como sucedió con las cláusulas suelo, ha disparado las reclamaciones.
El año pasado, los servicios de atención al cliente de la banca recibieron más de 400.000 reclamaciones sólo en el caso de los bancos cotizados, según la información pública disponible. Parte de ellas acabarán en los juzgados.
Asumiendo una devolución media de entre 900 y 1.100 euros, el impacto económico ascendería a unos 440 millones de euros.
Los bancos con una mayor cartera hipotecaria son los que más quejas han recibido. BBVA gestionó el año pasado 171.146 reclamaciones, de las que el 90% corresponden a gastos de formalización hipotecarios. Santander no detalla la cantidad, pero afirma que admitió a trámite 69.321 reclamaciones sobre créditos.
En la banca mediana destacan por su número las más de 36.000 reclamaciones recibidas por Abanca; las alrededor de 9.000 llegadas a Deutsche Bank España y las 33.838 en KutxaBank. La entidad vasca ha desestimado todas las recibidas. 

Los bancos abaratan hipotecas pero niegan al Banco de España estar asumiendo más riesgos

MADRID.- La oferta de créditos hipotecarios da señales de dar un giro en sentido opuesto al volumen de créditos malos acumulados en los balances de los bancos y paralelo al que las entidades bancarias esperan que aplique el Banco Central Europeo (BCE) a los tipos de interés.

El Banco de España ha advertido en su último informe sobre el mercado bancario que las entidades han comenzado a relajar sus políticas de riesgo crediticio en la contratación de estos créditos. Los bancos, sin embargo, han restado importancia al aviso. «No sacrificamos rentabilidad por clientes» fue la respuesta de Banco Santander, Sabadell y Bankinter a la amonestación del supervisor bancario español, según El Mundo.
El único en admitir un giro en su política comercial fue el consejero delegado de BBVA, Carlos Torres Vila, al subrayar que su capacidad para medir sus propios riesgos es lo que les permite tener «unas ofertas comercialmente muy atractivas», atendiendo «al perfil de cada cliente». Unas palabras en clara alusión a las hipotecas al 100% que comercializa desde marzo.
El límite de riesgo, al contrario que en la época previa a la crisis, parece estar situado unánimemente en el 80% del valor de tasación. Incluso BBVA ve un error que la banca conceda hipotecas con una financiación superior al 80% del valor del inmueble. 

Y aunque el Euribor se sitúa actualmente en un -0,19%, las entidades no pueden disimular su esperanza de que la política monetaria europea se normalice en el próximo año, es decir, que los índices de referencia de sus carteras crediticias sumen al margen de intereses, su principal negocio.
De hecho, más que disimular, señalan que ya están haciendo los preparativos. Así lo indicó Torres Vila cuando reconoció que el grupo ya está variando su estrategia financiera de compra de bonos de cara a una subida de tipos.
Por su parte, Jaime Guardiola, consejero delegado de Banco Sabadell, se muestra convencido de que el BCE ya está allanando el camino y de que la Bolsa premiará generosamente el cambio de perspectivas de negocio en la banca, que ganó 4.586 millones hasta marzo.

A mediados del pasado mes de abril, BBVA dio respuesta a entidades como Bankinter o Santander, que en febrero habían rebajado el diferencial sobre el Euribor en su oferta hipotecaria a un 0,99%. La entidad, que parece decidida a recuperar terreno en el mercado español, no espera a materializar el próximo mes de septiembre su acuerdo para liberar su balance de 13.000 millones de euros y ha rebajado el diferencial hasta el 0,89%.
«No estamos dispuestos a rebajar nuestro listón de riesgo; queremos contratar hipotecas con gente que nos devuelva el crédito», ha señalado, por su parte, María Dolores Dancausa, consejera delegada de Bankinter.
Si BBVA es capaz de arrastrar al resto de bancos, se verá en las próximas semanas. A las entidades supervivientes de la crisis les ha costado 10 años, la presión constante del BCE y el Banco de España y miles de millones sanear los balances de créditos y activos heredados de la burbuja inmobiliaria. Ahora que desde 2014 se han deshecho de 100.000 millones de euros en créditos dudosos y están cerca de concluir el proceso, no les interesa subir demasiado rápido la tensión en el que es su mayor mercado crediticio.
Mientras agotan su paciencia, los bancos han encontrado el modo de esperar recurriendo a negocios alternativos, como los seguros o los fondos, o recortando los costes.
Así es como Banco Sabadell ha presentado un aumento del 32,8% en comparación con el mismo periodo del año pasado; Caixabank ha hecho lo propio disparándolos un 74% y BBVA, un 11%. Si el margen de intereses, que es el principal negocio, apenas creció un 2%, buena parte de la mejora de los resultados bancarios procedió de reducir a cerca de la mitad las dotaciones para insolvencias.
Por este motivo, todos los grandes bancos cotizados, a excepción de Bankinter, tienen previsto acelerar la venta de carteras improductivas y reducir el «problema inmobiliario» a una cuestión «inmaterial» en sus balances, según han manifestado Santander y BBVA.
Bankinter, por su parte, tiene medido al día lo que supondría un cambio de tendencia en el Euribor: una subida de un punto porcentual en los tipos de interés supondría inyectar 120 millones de euros en su margen de intereses.

La banca flexibiliza condiciones para conceder más hipotecas a sus mejores clientes

MADRID.- Al ritmo que ha im­puesto la per­sis­tente po­lí­tica de tipos de in­terés cero del Banco Central Europeo (BCE), los pre­cios de las hi­po­tecas es­pañolas se han de­rrum­bado hasta los ni­veles más bajos de la his­toria mo­derna. Hoy se pueden con­tratar más de una de­cena de prés­tamos va­ria­bles con di­fe­ren­ciales in­fe­riores al 1% y una buena can­tidad de pro­ductos a tipo fijo a 20 años con tipos in­fe­riores al 3%. Para mu­chos ex­per­tos, un es­ce­nario idí­lico que di­fí­cil­mente vol­verá a re­pe­tirse, según Capital Madrid. 

Pero la realidad va mucho más allá de los folletos informativos donde se publicitan las condiciones de estos productos. Varias entidades reconocen que están ofreciendo tipos de interés inferiores al 0,9% de la mejor oferta del mercado a su base de clientes vip. Es decir, a los que pueden permitirse un enorme nivel de vinculación con el banco de turno para asegurarse unos precios inmejorables para sus hipotecas. Y la banca quiere cuidar a su clientela de más alto nivel con el objetivo de fidelizarla por largos períodos de tiempo.

Las cuentas para los bancos salen si lo que se pierde por la vía de los precios se compensa con la venta cruzada. Es decir, si los compradores de una vivienda van mucho más allá de contratar los habituales seguros de vida y hogar y se comprometen a pagar con tarjeta por cantidades que pueden exceder los 3.000 euros al año o a realizar aportaciones de hasta 2.000 anuales a planes de pensiones. Por lo tanto, las hipotecas se han convertido en el mejor mecanismo de fidelización posible.

Pero el puente de plata de la banca a sus clientes va mucho más allá de los precios y se extiende al importe financiado. BBVA acaba de anunciar que puede llegar a cubrir hasta el 100% del importe de cualquier vivienda (esta opción siempre ha sido viable cuando se financiaba una casa propiedad de un banco) siempre que el valor de tasación sea superior al de compraventa. Por lo tanto, ya hay vía libre para comprar casa aunque no se tenga ahorrado el 20% del importe.

Oficialmente ningún otro banco financia más del 80% del importe de una primera vivienda (el porcentaje baja hasta el 60% en el caso de la segunda), pero la realidad es que en la práctica una buena parte de las entidades diseñan un traje a la medida de las necesidades de sus principales clientes. Fuentes del sector aseguran que, tras el primer paso dado por BBVA, otros bancos pueden oficializar la posibilidad de ir más allá del 80% de financiación.

“Hay una gran batalla en marcha por retener a los mejores clientes y por captar a otros de otras entidades. Lo normal sería que se intensificara este proceso, sobre todo a la vista de que la actividad hipotecaria no deja de crecer”, señalan en fuentes financieras. Efectivamente, las cifras de producción de hipotecas avalan esta reflexión en un momento de crecimiento económico sano en España y de recuperación de la confianza de los consumidores.

Según la Asociación Hipotecaria Española, el año pasado se firmaron 429.142 hipotecas. La cifra supone un crecimiento del 7,1% respecto al año anterior. Además, en enero de este año se firmaron cerca de 30.000 hipotecas, la cifra más alta desde hace seis años. 

En este escenario, la banca está obligada a pisar el acelerador y seguir los pasos de las entidades más agresivas en el negocio que, hoy por hoy, más y mejor permite captar por períodos de 20 a 40 años a los españoles más solventes del momento.

Afectados por la Hipoteca consiguen una segunda dación en pago en Colmenar

MADRID.- La Plataforma de Afectados por la Hipoteca ha conseguido este miércoles paralizar durante quince días un desahucio que se iba a producir esta mañana en el madrileño barrio de Lucero y han logrado que una entidad bancaria dé una dación en pago y un alquiler social a los inquilinos de una vivienda de Colmenar Viejo.

   El desalojo por orden judicial de la vivienda del número 18 de la calle Vicente Villegas, en Lucero, estaba previsto para las 8 horas de hoy. Hasta el lugar se han acercado decenas de personas de este movimiento e 'indignados' del 15M para bloquear el acceso a la comisión judicial. Finalmente, la entidad bancaria propietaria del piso ha aplazado quince días el desahucio a la espera de estudiar otras fórmulas.

   Mejor suerte ha corrido otra vivienda pendiente de ser desalojada el próximo 30 de marzo, situada en el número 5 de la calle Colmena del Cura de Colmenar de Oreja, donde sus moradores han conseguido que el banco les conceda la dación en pago y un alquiler social para que puedan seguir viviendo en el inmueble.

   Ésta es la segunda dación en pago que consigue la PAH, después que ayer Tatiana y Anwar, una pareja muy activa en la plataforma, consiguiera la dación en pago de su vivienda y un alquiler en otra casa, después de una intensa negociación.

   Además, fue el primer desahucio que se logró parar en Madrid el 15 de junio de 2011, y cuya segunda fecha de ejecución estaba prevista para hoy miércoles.

   Después de un pronunciamiento de los Juzgados de Plaza de Castilla, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca de Madrid ha informado de que se ha logrado negociar 'in extremis' la condonación de la deuda de 269.000 euros que pesaba sobre esta familia con todos sus miembros en paro, a cambio de la entrega inmediata de la casa. Además, el banco ha aceptado pagar dos meses de alquiler en otra vivienda a sus dos ocupantes mientras consiguen otra solución habitacional.

   Tatiana y Anwar querían quedarse en el piso mientras encontraban una vivienda alternativa, pero finalmente decidieron desconvocar tras conseguir los dos meses de alquiler, ha señalado la Plataforma en un comunicado.

   "La consecución de la condonación de la deuda en este desahucio, que se había convertido en un símbolo de la lucha por la vivienda y del movimiento Stop Desahucios en Madrid después de haber logrado paralizarse con la presencia de 500 solidarios en junio, es una nueva victoria del 15M y la PAH en la región, que han logrado frenar más de 30 expulsiones en los últimos meses, además de obtener aplazamientos, algunas daciones en pago y, en varios casos, que las familias permanezcan en sus viviendas con un alquiler social", han señalado.

La banca española ha asumido costes de hasta 9.000 millones por ejecuciones hipotecarias desde 2007

MADRID.- La banca española ha soportado costes de 6.000 millones de euros desde 2007 por el mantenimiento y comercialización de los inmuebles embargados a consecuencia de la crisis económica, una cifra que se elevaría hasta 9.000 millones de euros de tener en cuenta la gestión del patrimonio adquirido por vía judicial, según un informe de Alteba.

   En concreto, el informe apunta a los datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) que indican que desde 2007 hasta la primera mitad de 2011 se produjeron 350.000 ejecuciones hipotecarias de viviendas, frente a las 10.000 registradas en 2006, una cifra que ha hecho que los bancos se hayan visto "desbordados" y que ha llevado a 125.000 familias a perder su casa.

   Asimismo, identifica los gastos, entre los que destacan el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, que supone entre el 6,5% y el 8% del valor de la adjudicación, junto con los costes judiciales, el mantenimiento de los inmuebles, su comercialización e incluso las empresas de recobro que contratan las entidades para recuperar la mora.

   "La banca está haciendo un esfuerzo enorme, para ella no es deseable soportar estos gastos. Prueba de su empeño es que, pese al incremento de la morosidad, el número de procedimientos ejecutivos ha disminuido frente a otros años", ha destacado el presidente de Alteba, Rafael Martín.

   Por todo ello, la compañía de gestión inmobiliaria ha desarrollado el proyecto "Viviremos", un plan basado en la mediación social como forma de entendimiento entre deudor y acreedor costeado por la banca que intentará buscar la solución "menos dramática" al problema.

   Así, equipos multidisciplinares integrados tanto por abogados como por psicólogos y asistentes sociales se encargarán de clasificar a los deudores y conocer su problemática particular.

   "Las relaciones entidad deudor son muy complicadas pero nuestra experiencia nos dice que los deudores asesorados normalmente llegan a un acuerdo con la banca", ha remarcado Martín.

   Además, el presidente de la compañía ha valorado que esta mediación social evitaría muchos de los procesos judiciales, y ha descartado la mediación arbitral al considerar que en muchas de las ocasiones "es demasiado tarde", ya que el daño social ya está hecho.

   Por otra parte, Martín ha insistido en que aunque el desembolso inicial del proyecto podría suponer a las entidades financieras entre el 5% y el 10% de lo que los costes actuales, podría permitirles ahorrar más del 30%.

   Asimismo, ha apelado a que el problema de los embargos de vivienda para las entidades financieras ha trascendido más allá de los costes suponiendo para la banca una erosión de su responsabilidad social corporativa, ya que la percepción social ha empeorado.

   Por ello, el dirigente de Alteba ha destacado la intención de poner en marcha un sello de responsabilidad social corporativa para la vivienda, de modo que el comprador pueda conocer si se han tenido en cuenta las circunstancias de los deudores, con el fin de marcar una distinción.

   Por último, ha asegurado que la compañía ya ha presentado el piloto a una veintena de entidades financieras y que la acogida ha sido "muy buena", a la vez que ha puntualizado que "alguna" entidad ya ha firmado y que hay varias interesadas en ponerlo en marcha.

La mitad de los madrileños firma la hipoteca sin entenderla

MADRID.- Más de la mitad de los consumidores madrileños firma sus hipotecas sin entender su significado, según un estudio elaborado por la Federación de Usuarios Consumidores Independientes de la Comunidad de Madrid, FUCI MADRID, con el fin de conocer el nivel de transparencia que las entidades de crédito.

   Los resultados reflejan que el nivel de entendimiento de la escritura por parte de los madrileños es muy bajo, ya que la mayoría firma ante el notario desconociendo el significado del texto íntegro de la escritura.

   En este sentido, sólo un 22 por ciento de los encuestados entiende completamente el contenido de la escritura, un 26 por ciento afirma entender la mayoría del texto y un 52 por ciento reconoce que firmó sin leerse íntegramente el texto al no entender su significado.

   Respecto a la transparencia de la información que las entidades de crédito dan, un 88 por ciento de los consumidores asegura que tuvieron información clara y concisa del tipo de interés y plazo de duración. El porcentaje se reduce a un 62 por ciento en la información sobre los gastos notariales y comisiones aplicables y a un 35 por ciento en la existencia de gastos de cancelación parcial.

   Por último, la desinformación sobre la existencia de la llamada cláusula suelo es la que mayor problemas genera a los usuarios ya que solo fueron informados en el 29 por ciento de los casos. Al ser preguntados por si tuvieron acceso al texto de la escritura días antes de la firma, el 77 por ciento de los encuestados desconocía que tenían esa posibilidad y solo a un 23 por ciento se lo ofrecieron.

   Lo que si parecen tener más claro los madrileños, según el estudio, son los compromisos a los que están obligados con su banco a la hora de firmar la escritura, tales como contratación de planes de ahorro, planes de pensiones, obligatoriedad de contratar tarjeta de crédito, domiciliación de recibos, seguros de hogar y/o vida, etcétera. Un 61 por ciento asegura que lo tenían claro, mientras que solo un 18 por ciento afirma que tenía dudas.

   Según la FUCI, una de las asignaturas pendientes para las entidades de crédito parece ser la información sobre las revisiones en el importe de la cuota de la hipoteca ya que solo un 11 por ciento afirma que tuvo información concisa al respecto por parte de su banco.

   Por otro lado, lo que también queda patente en la encuesta de FUCI es "la poca manga ancha de los bancos a la hora de permitir que los consumidores puedan negociar alguna de las condiciones". Solo un 26 por ciento intentó realizar alguna modificación y de estos sólo un 4 por ciento obtuvo éxito en la tarea.

   Por otro lado, al 94 por ciento de los encuestados le gustaría haber tenido una mayor y mejor información ante un 5 por ciento que afirma haberlo tenido todo claro.

   Para el presidente de FUCI Madrid, Gustavo Samayoa, "los resultados de esta encuesta ponen de manifiesto la necesidad real de que los consumidores tengan una información previa clara, concisa y sencilla sobre la contratación de créditos hipotecarios con el fin de que puedan comprender de una manera correcta los elementos esenciales de la escritura y las implicaciones financiera del contrato".

   En este sentido, desde FUCI MADRID "se valora positivamente el anteproyecto de ley de transparencia hipotecaria elaborado por la Comunidad de Madrid, primera comunidad autónoma que legisla al respecto, porque es una norma necesaria que da protección a los usuarios de vivienda en materia de información hipotecaria y corrige las imperfecciones habituales de la relación entre el cliente y el banco, especialmente en lo que se refiere a falta de información y/o comprensión".

   Para FUCI MADRID es fundamental el hecho de que se recoja la posibilidad de que "los usuarios puedan examinar tres días antes la información, por sí mismos o a través de un profesional que les asesore o el artículo que obliga a informar al avalista, que en muchos casos es tan víctima como el usuario cuando falla el pago del crédito hipotecario".

   Respecto a las sanciones que prevé la ley "a pesar de que son importantes y altamente disuasorias -hasta 600.000 euros- para los bancos o las entidades crediticias que incumplan el deber de información, harían falta unas medidas inmediatas en caso de incumplimiento de la información".

   "Si bien el usuario tendría el derecho a denunciar, de todos es sabido lo que tardan las denuncias en tramitarse y, sobre todo, que al final esa denuncia solo se traduciría en una sanción administrativa a la empresa, pero el consumidor se quedaría igual ya que esta multa revierte en el tesoro publico y no el usuario", han apuntado.

   Por último, FUCI Madrid propone que se recoja el carácter vinculante de la publicidad y la información precontractual sobre productos y servicios bancarios para dar mayores garantías a los consumidores a la hora de firmar una hipoteca.

Las ejecuciones hipotecarias no vulneran derechos

MADRID.- El Tribunal Constitucional ha concluido que la normativa actual sobre desahucios y ejecución de las hipotecas no vulnera los derechos de los ciudadanos a la tutela judicial efectiva y al derecho a una vivienda digna, según el auto dictado el pasado 19 de julio.

   El Pleno del Constitucional rechaza así la cuestión de inconstitucionalidad planteada en septiembre de 2010 por el Juzgado de Primera Instancia número dos de Sabadell, en la que reclamaba al tribunal que estudiara la necesidad de modificar la Ley Hipotecaria para facilitar la entrega de la vivienda para saldar la deuda hipotecaria, la llamada dación en pago.

   En el auto, el Constitucional concluye que carece de competencia para plantear un cambio al actual proceso de ejecución hipotecaria, ya que es "materia exclusiva" del Gobierno como organismo "legislador".

    Los magistrados consideran "notoriamente infundada" la cuestión de inconstitucionalidad y aluden a la doctrina establecida en la sentencia de 18 de diciembre de 1981, que avaló las limitaciones que tienen los hipotecados para evitar el embargo de su vivienda.

   La sentencia citada consideró que los afectados por un proceso de ejecución hipotecaria no quedan "indefensos" porque tiene la posibilidad de evitar el embargo pagando la deuda o reclamando al juez la apertura de un procedimiento declarativo para que resuelva la controversia entre las partes.

   El auto cuenta con un voto particular en contra -frente a 10 a favor- formulado por el magistrado Eugeni Gay. El magistrado considera que el tribunal no ha tenido en cuenta la actual "realidad social y jurídica" de España y considera necesario examinar la cuestión planteada desde el contexto económico actual.

   "En definitiva, los rasgos de la situación económica y financiera actual son radicalmente distintos a los que la caracterizaban a principios de los años ochenta y esta profunda transformación incide directamente en la esencia de las condiciones de cumplimiento de los compromisos hipotecarios adquiridos por los prestatarios", explica Gay.

   El magistrado destaca que en los últimos años los ciudadanos

contrataron hipotecas "sin poderse percatarse" de los riesgos que implicaba la operación debido a la "complejidad y opacidad" del sistema financiero, algo que "muy posiblemente" también desconocían las entidades de crédito prestadoras del dinero y beneficiarias de la garantía hipotecaria.

   En conclusión, Gay considera que las dos partes contratantes adolecieron de "errores sustanciales" al evaluar los riesgos de los préstamos hipotecarios, lo que dio lugar a que prestaran un consentimiento "imperfecto, cuando no completamente viciado".

Banesto considera que la dación en pago es "perfectamente posible"

MADRID.- El consejero delegado de Banesto, José García Cantera, ha considerado "perfectamente posible" establecer un mecanismo para que el cliente pueda entregar la vivienda para saldar la deuda hipotecaria -la llamada dación en pago-, aunque cambiaría el mercado hipotecario español.

   "Si se plantea la dación en pago, que es perfectamente posible, no habrá ningún problema, adaptaremos nuestros análisis de riesgos", afirmó García Cantera durante la presentación de los resultados de Banesto correspondientes al primer semestre de 2011.

   Sin embargo, el consejero delegado de Banesto advirtió de que si se establece la dación en pago habrá que "ser conscientes de las implicaciones" que esto tendrá en el actual modelo de mercado hipotecario que tiene España.

   "No será el mismo mercado hipotecario que hemos tenido hasta ahora y que ha provocado que España tenga el porcentaje de propiedad más alto" respecto a los países de su entorno, añadió García Cantera.

   En este sentido, el consejero delegado de Banesto concluyó que aunque el mercado hipotecario llegue a una "situación distinta", los cambios son "planteables" y la entidad "está dispuesta a asumirlos". "El producto estará disponible, si los clientes lo demandan los bancos lo ofreceremos", apuntó.

   Por otro lado, respecto al anuncio del candidato socialista a la presidencia del Gobierno, Alfredo Pérez Rubalcaba, de imponer nuevos impuestos al sector financiero, García Cantero consideró que "por ahora, no son más que intenciones de algunos políticos".

   "Hablar de tasas impositivas para un cierto sector de la economía, no se sabe cómo se puede llevar a cabo", señaló el consejero delegado de Banesto, quien añadió que una medida así es "difícil de evaluar, hasta que no se tenga la definición de cómo se va a llevar a cabo".

Rubalcaba: "Los bancos no pueden eludir su responsabilidad en las hipotecas de alto riesgo"

MADRID.- El vicepresidente primero del Gobierno español y candidato del PSOE a La Moncloa, Alfredo Pérez Rubalcaba, ha mantenido una reunión con los secretarios generales provinciales e insulares del partido, así como con los secretarios regionales de las comunidades autónomas que son uniprovinciales.

Durante su intervención inicial en la reunión que ha mantenido en Ferraz con los secretarios provinciales del PSOE, Rubalcaba ha defendido este fin de semana el aumento de la cuantía de ingresos inembargables cuando, una vez ejecutada la hipoteca y vendido el bien, quede todavía un saldo vivo de deuda, y ha apuntado a la responsabilidad de bancos y cajas en la concesión de hipotecas de alto riesgo.
Rubalcaba se ha preguntado si las entidades financieras "no tienen nada que decir" sobre las hipotecas que concedieron y que estaban en el límite de pago. "No pueden decir ahora que la gente firmó hipotecas que sabía que no podía pagar porque se les puede preguntar por qué las dio usted si sabía que no las podía pagar", ha criticado.

El vicepresidente ha defendido así la elevación del mínimo inembargable aprobada este viernes por el Gobierno y ha argumentado que "no se puede consentir" que en la ejecución de una hipoteca y de sus avales "las familias se queden sin un mínimo para vivir".

El Congreso pide por unanimidad incentivar la 'dación en pago'

MADRID.- El Pleno del Congreso de los Diputados ha aprobado por unanimidad una propuesta de resolución al Debate sobre el estado de la Nación pactada por PSOE, PP y CiU para incentivar que la banca ofrezca la constitución de hipotecas denominadas de responsabilidad limitada, en las que la obligación garantizada se realiza únicamente sobre la vivienda, en la única modalidad de "dación en pago" que reconoce la actual legislación hipotecaria.

   También urge a analizar y supervisar las condiciones para la concesión de créditos hipotecarios, a fin de evitar "cláusulas abusivas", con "especial atención" a las que limiten la variación mínima de los intereses variables en función de la evolución de los tipos.

   La resolución recoge la idea del presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, para elevará a un 50% sobre el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) el límite no embargable del salario en proceso de ejecución hipotecaria y un 30% adicional por cada miembro de la familia que no disponga de ingresos propios.

   De esta forma, la cuantía medía pasará de 641 euros a 961 euros para personas sin familiares a cargo y podría alcanzar los 1.350 euros para quien tenga a cargo dos familiares sin ingresos.

   Asimismo, se estudiará elevar el "exiguo" porcentaje de valoración del inmueble por el que el banco puede adjudicárselo en caso de ejecución hipotecaria, si la subasta queda desierta. Actualmente está fijado en el 50% por la Ley de enjuiciamiento civil.

   El objetivo es mantener el valor real de los bienes en los procedimientos de ejecución hipotecaria, "evitando cualquier posibilidad de abuso sobre el deudor o de malabaratamiento de los bienes". Por ello también se propone que se acelere la introducción de las subastas judiciales electrónicas, para elevar el número de posibles postores.

   Estos acuerdo, que será elevado a la subcomisión parlamentaria contra los abusos hipotecarios, no incluye sin embargo la petición de otros grupos como ERC, IU-ICV y BNG, que pedían que la entrega de la vivienda pudiera saldar el préstamo también en caso de hipotecas ya vigentes en el caso de "deudores de buena fe", si bien esas formaciones han aceptado la transacción.

   Como complemento a estas ideas, y en colaboración con agentes sociales, económicos y financieros, se desarrollarán de sistemas de información, mediación y resolución de conflictos que permitan a las familias afrontar "con mayor seguridad" sus operaciones de crédito, ya sea en el momento de constitución o a lo largo de la vida del préstamo hipotecario.

   Además, se redefinirá la línea ICO moratoria de hipotecas, impulsar acuerdos de colaboración público-privado para la movilización del 'stock' de viviendas vacías a preciso asequibles y revisar los estímulos a la rehabilitación de viviendas y edificios, de manera que se puedan reducir los trámites para el acceso a ayudas y ampliar el concepto fiscal de rehabilitación.

   Además, se impulsarán acuerdos de colaboración público-privado para la movilización del 'stock' de viviendas vacías a preciso asequibles y revisar los estímulos a la rehabilitación de viviendas y edificios, de manera que se puedan reducir los trámites para el acceso a ayudas y ampliar el concepto fiscal de rehabilitación.

El BBVA pide "no estropear" el mercado hipotecario por "presiones populistas"

MADRID.- El consejero delegado de BBVA, Ángel Cano, ha afirmado que es necesario proteger "a toda costa" el mercado hipotecario español y no adoptar medidas que "puedan estropearlo" por presiones populistas.

   "Responder a presiones populistas está bien, pero hay que tener cuidado de no estropear un mercado hipotecario de referencia a escala mundial", dijo Cano al término de su discurso en la escuela de negocios Esade.

   Cano respondía de esta manera al ser preguntado por el anuncio que realizó el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, en el Congreso de los Diputados sobre la próxima aprobación de medidas de protección para las personas que afrontan una ejecución hipotecaria por imposibilidad de pago.

   El consejero delegado de BBVA sostuvo que, a falta de conocer el desarrollo específico de la iniciativa, es fundamental proteger la seguridad jurídica en el mercado hipotecario español y respetar lo acordado por las partes en este tipo de contratos.

   "Sería complicado que el país empezara a violar, a saltar por encima de la seguridad jurídica", porque esto podría provocar una falta de confianza adicional en la economía española, dijo el 'número dos' del BBVA, para quien "hay que evitar esto a toda costa".

   Cano incidió en que España es el país desarrollado que cuenta con los menores precios y las mejores prácticas en el mercado hipotecario, y que la protección jurídica del cliente y de la entidad hacen que este sistema sea "sólido".

   El consejero delegado de BBVA recalcó que el mercado hipotecario español es "muy fiable" y una referencia a escala internacional.

   En cuanto al mercado de la vivienda, consideró que se podrían registrar caídas adicionales de precio en los próximos años de entre el 5% y el 10%, si bien insistió en que la evolución es muy diferente en función de la región geográfica de que se trate, ya que en 15 provincias el precio de la vivienda ya ha empezado a subir.

   Cano sostuvo que los bancos han registrado una caída media de los precios de los activos inmobiliarios que tienen en balance del 30%, y que podría haber un descenso adicional del 10% en los próximos años.

   A medida que se produzca el deterioro de activos se liberarán más provisiones, recalcó Cano, para quien la cuantía total podría elevarse a entre el 3% y el 5% del Producto Interior Bruto (PIB).

   El consejero delegado resaltó en este punto que BBVA realiza una "rabiosa" valoración de activos a precios de mercado.

El PSOE carga contra los "abusos" en los embargos que "malbaratan" las viviendas

MADRID.- El PSOE plantea en sus propuestas de resolución al Debate sobre el estado de la Nación un paquete de medidas en materia hipotecaria que amplían las detalladas por el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, incluya medidas que garanticen el mantenimiento del valor real de los bienes en los procedimientos de ejecución hipotecaria, "evitando cualquier posibilidad de abuso sobre el deudor o de malbaratamiento de los bienes".

   Los socialistas abogan por tener en cuenta la situación económica y familiar del deudor en los procesos de ejecución, elevando el límite de inembargabilidad con carácter general y adicionalmente por cada miembro del núcleo familiar sin ingresos propios.

   No obstante, remarca que es necesario por mantener la "solvencia general" del sistema hipotecario español evitando "reformas indiscriminadas" que trasladen al conjunto del sistema la responsabilidad de los deudores que no se encuentran en situaciones de necesidad.

   Aun así, se compromete a impulsar las medidas que puedan derivarse de las propuestas de la subcomisión parlamentaria de análisis y posible reforma del sistema hipotecario español, "especialmente aquellas que permitan aliviar el riesgo de ejecución hipotecaria sobre la vivienda familiar" en "casos extremos" y siempre en un procedimiento judicial que permita evaluar las circunstancias de deudor y su excepcionalidad.  

   Asimismo, insiste en potenciar el "mercado de alquiler" y la vivienda protegida para promover un mercado más equilibrado y que garantice, además, el acceso de los ciudadanos a una vivienda digna, "especialmente a los más desprotegidos".

Zapatero anuncia nuevas medidas de protección para los que afrontan ejecuciones hipotecarias

MADRID.- El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, ha anunciado que en las próximas semanas se aprobarán nuevas medidas de protección para las personas sujetas a procedimientos de ejecución hipotecaria por la imposibilidad de atender a sus compromisos.

   Durante su discurso sobre el Estado de la Nación, el líder del Ejecutivo ha afirmado que estas medidas de protección "serán compatibles con los imperativos de seguridad jurídica y de solvencia de las entidades prestatarias".

   Zapatero sostuvo que el Gobierno es consciente de la coyuntura "especialmente difícil" a la que se enfrentan las familias que pierden su  vivienda y siguen debiendo dinero al banco porque su valor no es suficiente para cubrir lo que resta de hipoteca.

   En este sentido, aclaró que por ello en abril de 2010 se aumentó la cantidad mínima de ingresos de las familias que no puede ser embargada. "Pero vamos a hacer un nuevo esfuerzo en este sentido", enfatizó el presidente del Gobierno en el Congreso.

   Zapatero subrayó que se va a completar el proceso de reformas con nuevas iniciativas que responden a compromisos ya asumidos y que, entre otras cosas, supondrán una nueva regulación del silencio administrativo para convertirlo en positivo en un buen número de procedimientos.

   Asimismo, se incluirán medidas de protección para los sometidos a ejecución hipotecaria, normas para incrementar la seguridad jurídica en el tráfico inmobiliario, y nuevas medidas a favor de los emprendedores y para aliviar la morosidad que padecen, especialmente, pymes y autónomos ante las entidades locales.

PSOE y PP vuelven a rechazar la 'dación en pago' en el Pleno del Congreso

MADRID.- Los portavoces de PSOE y PP han expresado ante el Pleno del Congreso de los Diputados su rechazo a proposición de Ley del BNG que reclamaba cambiar la legislación hipotecaria para obligar a las entidades a aceptar que con la entrega de la vivienda sea suficiente para cancelar el préstamo "en el caso de deudores de buena fe", o a emprender un proceso de negociación en los procesos de ejecución hipotecaria que conduzcan a una moratoria.

  

No ha sido la primera vez que las principales formaciones parlamentarias suman fuerzas contra una reforma de este tipo. El pasado mes de febrero ya lo hicieron con una iniciativa de IU-ICV, si bien ahora se da la circunstancia en que el Congreso, a instancias de PP y ERC, ha creado una subcomisión parlamentaria para estudiar las "prácticas abusivas" en los préstamos para una vivienda y la posibilidad de impulsar la conocida como dación en pago.

Pero el portavoz del BNG, Francisco Jorquera, ha justificado por "responsabilidad política y pedagogía" la defensa de esta iniciativa en estos momentos, así como "advertencia" para evitar que la subcomisión es una mera estrategia de distracción. En este sentido, ha expresado su temor de que esta "voluntad de reforma" no sea compartida por el PSOE y el PP.

La socialista Ana Fuentes ha recalcado que la subcomisión se ha creado para tomar las "medidas adecuadas" para hacer frente al so problemas suscitados por la burbuja inmobiliaria. Pero ha remarcado que "no entiende que al solución sea la dación en pago", pues podría llegar a encarecer hasta en un 20% los precios de las hipotecas. "Y no vamos a tomar medidas que comprometan la recuperación", ha remarcado, pidiendo "realismo" a Jorquera y no crear "falsas expectativas" entre los ciudadanos.

El 'popular' Pablo Matos ha remarcado que el sistema hipotecario español es "enormemente desproporcionado y a veces injusto", como ha puesto de manifiesto una crisis agravada por la "incompetencia del Gobierno. Pero ha asegurado que el ámbito para revisarlo es la subcomisión para conocer "pormenorizadamente" su impacto en sistema financiero español.

No obstante, el diputado de ERC Joan Tardá, cuya formación también ha instigado la creación de esta nueva subcomisión que el debate sobre la dación en pago está mostrando que el discurso político está al servicio de la banca, aun a costa de "arruinar a familias enteras".

  

Su compañera de grupo parlamentario y parlamentaria de ICV, Nuria Buenaventura, ha expresado su coincidencia al 100% con las palabras de Jorquera, cuya propuesta le resulta "enormemente coherente".

  

Por su parte, el presidente de la Comisión de Vivienda y diputado de CiU, Pere Macías, ha señalado que la subcomisión debe actuar "con máximo rigor institucional", motivo por el que se ha decantado por la abstención, si bien ha expresado su "comprensión" por la intención del BNG de dar atención a estos problemas.

Bruselas propone una norma para frenar los préstamos hipotecarios "irresponsables"

BRUSELAS.- La Comisión Europea ha propuesto una norma cuyo objetivo es frenar la concesión de préstamos hipotecarios "irresponsables" como los que han provocado la burbuja inmobiliaria en países como España o Irlanda. 

   Precisamente, España se encuentra, junto con Dinamarca, Estonia, Bulgaria y Letonia, entre los países de la UE donde más ha aumentado la tasa de morosidad hipotecaria debido a la crisis, ya que ha pasado del 0,72% en 2007 al 2,88% en 2009. Las ejecuciones hipotecarias se han incrementado en el mismo periodo un 260% (de 25.943 a 93.319), según los datos de Bruselas.

   "En Europa, el nivel de excesos no ha sido tan dramático como en EEUU, pero también hemos visto casos graves de créditos irresponsables, que han sido en parte la causa de burbujas inmobiliarias y después de los inevitables estallidos, por ejemplo en Irlanda o España", ha explicado la portavoz de Mercado Interior, Chantal Hughes.

   Para impedir que se repitan estos excesos, el Ejecutivo comunitario quiere que en el futuro las hipotecas se concedan "basándose en la capacidad del beneficiario de devolverlas y no en la posible subida futura de los precios de la vivienda", ha dicho la portavoz.

   De hecho, la norma obliga al banco a evaluar la evaluar la capacidad del consumidor para reembolsar el crédito, atendiendo a las circunstancias personales de este y basándose en información suficiente. Asimismo, introduce la obligación de que el prestamista deniegue la concesión del crédito cuando los resultados de la evaluación de la solvencia sean negativos.

   El objetivo es acabar con prácticas como las del mercado británico, donde el 45% de las hipotecas en 2006/2007 se concedían sin siquiera verificar los ingresos de los clientes. Además, las entidades deberán dar al consumidor toda la información sobre la hipoteca y advertirle de los riesgos si incumple el contrato de crédito.

   Los bancos deberán avisar claramente de los peligros de contratar una hipoteca en una divisa extranjera si cae el valor de la moneda nacional. En la actualidad, más del 90% de las hipotecas en Letonia, Rumanía y Estonia se conceden en divisas extranjeras, y en Austria un 38% de los créditos pendientes están denominados también en otra moneda distinta del euro.

   La directiva reconoce también en toda la UE por primera vez el derecho de los usuarios a reembolsar su hipoteca antes de la fecha de vencimiento del contrato en condiciones "no excesivamente onerosas". No obstante, se deja en manos de los Estados miembros fijar el nivel de penalización. Asimismo, los bancos deberán utilizar la definición prevista en la legislación de la UE sobre la tasa anual equivalente (TAE), para que resulte más fácil a los clientes comparar hipotecas.

   Además de acabar con los préstamos hipotecarios irresponsables, la nueva norma pretende crear un mercado único hipotecario que sea más eficaz y competitivo. Para ello, se creará un pasaporte europeo que permita a los intermediarios de crédito autorizados en un Estado miembro ofrecer sus servicios en toda la UE, como ya ocurre por ejemplo con los fondos de inversión.

   Los intermediarios tendrán derecho además a acceder de forma no discriminatoria a las bases de datos sobre historial de crédito de sus clientes.

   La norma debe ser negociada ahora por los Gobiernos de los Veintisiete y la Eurocámara.

UGT propone alternativas a los desahucios y embargos derivados de ejecuciones hipotecarias

MADRID.- La Unión General de Trabajadores (UGT) ha enviado una carta al ministro de Fomento, José Blanco, con algunas propuestas para evitar los desahucios y embargos que se derivan de las ejecuciones hipotecarias.

   El documento 'Medidas para reducir los riesgos de desahucios y embargos en las ejecuciones hipotecarias' solicita la creación de un grupo de trabajo para buscar estas alternativas y "paliar en medida de lo posible y cuanto antes" los efectos que está teniendo esta crisis sobre la vivienda de los ciudadanos.

   En este sentido, UGT exige a los poderes públicos que cumplan el mandato constitucional de promover las condiciones necesarias y el establecimiento de normas que "eviten la pérdida del derecho a la vivienda y las situaciones de exclusión social que esa pérdida puedan generar".

   Además, entre las medidas que propone se encuentra la ampliación de los límites de embargabilidad y la reducción de la cuota hipotecaria temporal, para facilitar el pago de los créditos hipotecarios y evitar su judicialización.

   No obstante, en caso de llegar a un proceso judicial, el sindicato pide que se amplíen los límites de inembargabilidad para reducir las situaciones de exclusión social y que se estudie la modificación del artículo 131 de la Ley Hipotecaria para evitar la venta directa de la vivienda sin medidas intermedias de arbitraje.

El 30% de las ejecuciones hipotecarias puede evitarse

MADRID.- El 30% de las ejecuciones hipotecarias, procesos que acaban en la pérdida de la vivienda, pueden evitarse a través de una consolidación de deudas en el momento adecuado, antes de que los impagos se generalicen y la morosidad personal bloquee cualquier posible salida.

   Así se desprende de un estudio del Observatorio de Financiación Familiar de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, que añade que más del 71% de los hipotecados aceptaría alargar el plazo y el importe de su hipoteca a cambio de pagar un 30% menos cada mes.

   Agencia Negociadora de Productos Bancarios y Banco Primus, entidad dedicada a las refinanciaciones de deudas personales, han lanzado un producto hipotecario dedicado a aquellas personas y familias con una elevada carga financiera mensual.

   Este producto permite afrontar obligaciones de pago derivadas de la adquisición de múltiples compromisos de crédito, entre los que destacan las financiaciones con tarjetas de crédito, "verdadera lacra para las economías familiares por sus elevados intereses", indica la empresa.

   Concretamente, el producto 'Hipoteca adiós deudas' permite aglutinar en un sólo préstamo todas las deudas, reducir el tipo de interés que se paga por ellas y lograr un ahorro mensual en pagos financieros de hasta el 70%.

   "Esto puede suponer el umbral entre poder pagar y no poder hacerlo, con el riesgo de embargo y ejecución de la hipoteca, con la consiguiente pérdida de la vivienda", destaca Agencia Negociadora.